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    车险费改周年考:超九成财险车险扭亏仍无望(乐鲨交流)
     
     

    距2015年6月份第一批试点城市推行车险费改已过去将近一年,在车险消费者普遍受惠的同时,众多财险公司在车险领域仍未能摆脱亏损的困境。

     

      根据《投资者报》记者统计,2015年共51家非上市财险公司经营了车险业务,其中48家出现了不同程度的亏损,车险承保合计亏损金额达65亿元。

      具体来看,永诚财险、安诚财险等绝大多数险企的车险业务持续亏损,且亏损金额明显加大,如去年永诚财险车险业务亏损额由2014年的3.87亿元增加至5.07亿元。大地财险、华安财险、阳光农业财险等2014年车险业务盈利的险企在去年转为亏损。

      为何中小险企车险业务普遍不景气?首都经贸大学保险系教授庹国柱在接受《投资者报》记者采访时表示,车险费改后,车险的费率在降低,但车险业务的成本下降空间很小,这使得保险公司盈利空间进一步压缩。此外,由于电销渠道业务量的下降,更多车主转向个人代理、车商、4S店等渠道,中小险企为争取客户,竞相提高手续费,渠道成本有所增加。

      车险渠道手续费上升

      市场化改革后,车险的综合成本率有所下降,消费者受益良多。保监会数据显示,今年一季度,首批试点地区车险综合成本率为94.18%,较试点前下降2.09个百分点,第二批试点地区车险综合成本率为94.37%,较试点前下降了2.26个百分点。

      但对于财险公司来说,这可能导致服务成本的上升。由于车险费改后,各渠道车险保费价格趋于一致,原来在电销渠道可以享受15%的价格优惠已不复 存在,一些客户目前正逐步转向服务形式更为多样的车商、个人代理等渠道。而险企想要在自主销售渠道收缩的前提下,仍保持较高的车险业务增长量,就需要花大 价钱向车商、4S店等具备先天优势的代理渠道购买更多客户,这样一来,手续费用就增加了。

      从财险公司去年年报数据也可看出手续费增长的趋势,据《投资者报》记者不完全统计,去年车险业 务在42家财险公司中保费收入位居第一,在这42 家公司中,仅中航安盟、信达财险、亚太财险、众诚保险、中银保险5家公司营业支出中的手续费及佣金支出在2015年有所下滑,其中33家公司出现增长,增 幅较大的有安邦财险、富德财险、诚泰财险、鑫安保险及安诚财险,分别增长164%、108%、92%、83%、62%。

      不过手续费及佣金支出的增长并没有换来车险的良好业绩,富德财险、诚泰财险2015年车险业务亏损额同比增长了41%、92%。

      鑫安保险的车险业务承保利润也不容乐观,据公开数据显示,2015年公司车险业务亏损额为0.77亿元,超2012年~2014年车险业务亏损 的总额。不过由于货运保险等实现盈利及投资收益上涨的原因,公司2015年仍实现0.11亿元净利润。关于车险业务为何亏损及公司下阶段将如何进行业务布 局等问题,《投资者报》记者近日向鑫安车险方面发出了采访提纲,随后收到回应称,采访问题涉及公司经营管理及战略规划,无法披露相关信息。

      发展互联网车险是否可行引争议

      2015年大地财险、华安财险、阳光农业财险3家险企也无法持续保持2014年车险的盈利状况,分别亏损0.34亿元、0.37亿元、0.06亿元。

      除费率下降、成本居高不下外,宏观大环境也不利于车险业务的发展,中央财经大学保险学院院长郝演苏对《投资者报》记者表示,近年来中国新增车辆减少,再加上一些城市限购、限行的相关规定,车险业务量增速也可能出现放缓趋势。

      在此情况下,保险公司如何扩展自主销售渠道,以降低总体成本来提高市场竞争力显得尤为重要。

      有观点认为,虽然电销渠道业务量有所下降,但仍可作为续保手段发挥重要作用。此外,建立自有销售队伍、门店销售等直销方式也是保险公司可以努力的方向。

      近日行业内还有发展互联网车险以降低渠道费用的讨论,但使用目前普遍存在“羊毛出在牛身上”的电商思维去经营保险是否靠谱还有待观察?不过不可 否认的是,互联网确实是车险业务发展的大方向之一,从国际上看,日本网络车险份额超40%,英国也在40%左右,中国的互联网车险业务仍有较大的发展空 间。

      费改促使险企更注重服务

      当然,也有在车险费改下经营得较好的公司,如永安财险2015年实现了3亿元的车险承保利润,较2014年1.46亿元的盈利还有超1倍的增长。

      阳光产险的车险业务也在2015年扭亏为盈,据相关年报显示,公司2014年亏损0.74亿元,2015年则实现1.36亿元的盈利,关于盈利的原因,阳光产险方面对《投资者报》记者表示,2015年公司积极推进差异化发展,同时也在不断地提高服务质量。

      事实上,车险费改也对保险公司产生利好,阳光产险相关负责人对《投资者报》记者表示,车险费改后,保费能够与车型更加匹配,以保费价格一定程度上能够引 导公众理性消费,保险公司在汽车产业链的地位也得到提升。此外,车险“奖惩分明”的定价标准也使得费率更加公平,出险频率大幅下降。

      值得关注的是,车险费改后,保险公司也不断提高服务质量以吸引客户,一位不愿透露姓名的保险从业人员告诉记者,为了客户第二年续保,保险公司目前非常重视理赔环节,往往除正常理赔外,还附送其他增值项目。

      蔓延全国的车险费改有望在年内全面展开,届时车险业务竞争是否更加激烈呢?庹国柱称,竞争激烈是肯定的,而且在费率市场化的过程中,一批经营不 善的财险公司将会被淘汰或进行并购重组。郝演苏也表示,下阶段车险业务的保费收入及盈利下降是大趋势,目前财险公司应摒弃以车险为主的业务结构,从而转向 多元化、差异化业务的发展格局。


     
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